이번 포스팅에서는 보험 제목만 봐도 한눈에 내용이 파악되는 보험 필수 용어를 배워보고,
인터넷에 올려져있는 몇가지 설계 제안서를 참고하여 보험 상품의 성격을 해석해볼게요.
◈ 보험에 자주 등장하는 필수용어
- 종합건강보험 : 대표적 3대 질병인 암, 뇌혈관 질환, 심장질환은 물론 아프거나 다쳤을 때 발생하는 의료비에 대한 보장을 받을 수 있는 보험입니다. 하나의 보험으로 입원비, 진단비, 수술비 등 다양한 구성으로 폭넓게 보장받을 수 있습니다.
- 계약자 : 보험사와 함께 계약내용(보장 내용, 가입 양식 등)을 약속하고 계약에 대한 전반적인 권한을 가진 사람으로 최종 계약을 합의하여 체결, 보험료를 납입할 의무를 집니다.
- 피보험자 : 보험사고(보험 특약별 사망/질병/상해/후유장해 등의 보험금 지급 조건의 사고에 해당되는 것)의 대상이 되는 사람입니다.
- 수익자 : 보험 수익자란 피보험자에게 보험사고가 발생함에 따라 보험사에 보험금 지급사유가 발생하는 경우 약속된 보험금을 청구하거나 보험 만기시 만기 환급금을 받을 수 있는 사람입니다. 수익자가 지정되지 않았다면 질병보험금/상해보험금/만기환급금의 경우는 일반적으로 보험계약자가 그 권리를 갖으며 사망으로 인한 보험금 수령의 경우 별도 지정인이 없으면 법정 상속인이 됩니다. (우선순위는 피상속인의 직계비속→직계존속→형제자매→4촌 이내의 방계혈족 순)
- 지정청구대리인 : 심신미약이 있는 분들이 많이 지정하는 방식으로 쉽게 말해 법적 보호자를 뜻합니다. 대리인을 지정한 경우 '지정청구대리인'이 보험금을 대신 청구할 수 있습니다.
- 갱신형보험 : 보험 계약 초반에는 비교적 저렴한 보험료를 납부하지만, 일정 주기마다 계약을 갱신하며 보험료가 계속 오르는 방식의 보험입니다.
- 비갱신보험 : 만기까지 동일한 금액을 납부하도록 설계되어 보험료가 오를 위험은 없지만, 계약 초기에는 상대적으로 보험료가 부담될 수 있는 보험입니다.
- 무배당보험(↔배당보험) : 무배당은 예정사망률, 예정이율, 예정사업비율의 안전도를 가능한 한 축소하여 보험료를 낮게 산정하는 대신 보험료 운용에 따른 배당을 지급하지 않는 상품입니다.(대신 보험사 주주들이 배당을 받는 구조이죠.) 즉, 보험회사가 보험료 수입을 기반으로 운용한 투자수익은 계약자에게 지급하지 않고, 보험 가입시 명기된 금액만 지급하는 보험을 말합니다. 반대로 배당보험은 보험사가 투자하여 얻은 수익을 가입자에게 매년 배당금으로 지급하는 구조로 2000년대에 들어 유배당은 서서히 사라지고 무배당만 남게 되었습니다. 이유는 초저금리 시대로 접어들며 보험사들의 역마진 우려때문인데요, 그로인해 무배당보험이 유배당보험에 비해 20~30% 저렴하게 되었습니다.
- 무해지환급형(=해지환급금 미지급형) : 보험 계약자가 보험료를 납입하는 기간동안 중도 해지하더라도 해지환급금은 없지만 높은 할인율을 적용 받아 저렴한 금액으로 보험료를 완납할 수 있는 장점이 있는 상품입니다. 반대로 완납 이후에는 해지 환급이 가능하기 때문에 2030 같은 젊은 세대라면 비갱신형 보험과 함께 구성하여 활용하기도 합니다.
- 납입면제 : 가입자가 보험료 납입기간 중 질병 또는 상해로 인해 경제적 어려움에 직면해 보험료를 계속 납입하기 어려운 상태일 때 보험회사에서 납입 의무를 면제해 주고 보험료를 대신 내주는 것을 말합니다. 즉 보험료를 내지 않아도 만기까지 보장을 해주겠다는 의미입니다. 손보사 기준 암 보장의 납입 면제 조건을 보면, ‘암 보장개시일 이후에 암으로 진단 확정시’라는 사유가 발생하는 경우 차회 이후의 보험료 납입이 면제되는 것입니다.
◈ 보험 상품명으로 내 보험 파악하기
예시 1 - 무배당 종합건강보험 무해지형_납입면제 적용형
이 보험은 질병과 상해 및 암, 뇌혈관 질환, 심장질환 등 3대 질환에 대한 보장을 받을 수 있는 보험입니다. 계약자에게 보험사 운용수익에 대한 배당이 없고, 보험료 납부 기간 중간에 해지하면 받게되는 환급금은 없지만 저렴한 보험료로 안정적 유지가 가능한 상품입니다. 또한 상해나 질병으로 인한 납입 면제 조건을 충족한다면 이후부터 보험료를 납입하지 않아도 보장을 받으실 수 있습니다.
예시 2 - 무배당 실손의료비 보장보험(갱신형) _기본 납입형
두번째 상품은 태어날 아이를 위해 예비엄마가 가입한 단독 실비보험입니다. 역시 계약자에게 배당하는 수익금이 없는 무배당이고, 보험료는 해마다 갱신되지만 태아 특약이 자동 소멸되어 오히려 보험료가 내려갑니다.
예시 3 - (무)NH가성비 굿플러스 어린이보험_해지환급미지급형
세번째 상품은 어린이를 대상으로 한 종합건강보험입니다.계약자에게 배당금이 지급되지 않는 무배당 상품이고, 중도 해지시에도 보험료 환급액은 발생하지 않지만 보험료가 낮다는 장점을 가지고 있습니다.
예시 4 - 알차고 행복한 플러스 종신보험(실속형)_무해지환급형
피보험자가 사망하는 경우 1억원의 보험금을 받을 수 있는 종신보험입니다. 이 상품 역시 중도해지시 환급액은 0원이지만 비교적 저렴한 보험료로 완납까지 유지할 수 있으며, 전환나이 기준으로 사망보험금이 50% 감액되어 집중보장 받기 좋은 실속형으로 구성되어 있습니다.
보험 용어의 의미를 알고나니 상품명만 봐도 특징이 눈에 들어와 포스팅하는 시간이 재밌었어요. ^^
여러분께서도 본인이 가입한 보험 제목의 숨은 의미부터 알아가는 시간 한번 가져보는건 어떠신가요?
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