오늘은 소중한 우리 아이를 위한 어린이(태아) 보험에 대해 알아보고 핵심 보장을 중심으로 저렴하게 가입하는 방법 살펴볼게요.
◈ 태아 보험? 어린이 보험이란?
명칭이 구분되어 있어 헷갈릴 수 있지만 사실 이 둘은 하나의 상품입니다. 자녀가 엄마의 배 속에 있는 태아 상태일 때 보험에 가입하면 태아보험, 태어난 후 만 18세(보험사별로 최대 30세까지 가능) 이전에 가입하면 어린이보험이 됩니다.
즉, 어린이 보험을 기본 구성으로 임신한 기간에 몇 가지 태아 특약을 넣은 상품이 태아보험으로 불리는 것입니다.
이렇게 특약을 추가하게 되면 태아를 출산한 후 1년 동안 아이에게 질환이 발생했을 때 태아보험으로써 보장을 받을 수 있습니다.
◈ 태아 보험은 이것만 기억하세요!
태아보험에 가입하실 계획이라면 딱! 두가지만 기억하세요.
바로 11주와 22주!
11주 : 일반적으로 여성이 임신을 알게되고 태아 역시 엄마의 자궁 안에서 안정적으로 자리를 잡게 되는 시기를 11주 전으로 보는데요, 이때가 태아보험에 가입하기 최고 적기로 봅니다. 태아에게 아무 이상이 발견되지 않아 어느 보험사든 무사통과가 되기 때문이죠. 따라서 태어날 아이를 위해 보험 가입을 계획하신 분이시라면 이 시기를 놓치지 마세요.
22주 : 이 시기는 태아보험 가입의 마지노선이라고 생각하시면 쉽습니다.
대표적인 태아보험 3대 담보 중 하나인 선천이상 보장 특약을 예로 들어볼게요. 이 특약은 출생 전 또는 출생할 때 원인이 있는 형태 혹은 기능의 이상으로 외형적 기형이나 선천성인 대사이상 등을 보장하는데요, 선천이상의 원인은 유전자나 염색체 이상 외에 바이러스 감염, 화학물질 등 태생기의 환경에 의한 것도 있지만 아직 원인불명인 비율이 더 큽니다.
국민건강보험공단의 조사 자료를 참고하면 우리나라의 신생아 약 70만 명 중 약 3만 명(4.3%)이 선천이상으로 태어난다고 합니다. 23명 중 1명 꼴로 선천이상을 갖고 태어난다고 하니 태아보험을 가입하신다면 필수로 선천이상 보장담보를 넣으셔야 하는데요, 바로 이 담보가 임신 22주가 넘어가면 보험사에서도 최대한 가입을 막으려고 합니다.
때문에 안전하게 태아보험에 가입할 수 있는 마지막 기회이니 22주 이전이라면 태아보험 가입을 서두르시는 게 좋겠죠?
◈ 보험 구성은 어떻게 하는 게 좋을까요?
| 구분 | 어린이보험 구성방법 | 가입방법 |
| 필수 | 실손 의료비 보험 - 상해급여의료비 5천만 - (특약) 상해급여의료비 5천만 - 질병급여의료비 5천만 - (특약) 질병급여의료비 5천만 - (특약) 3대 비급여의료비 250/300/350만 |
온라인 |
| 진단비 - 3대 질병 : 암/뇌질환/심장질환 수술비 - 상해 / 질병 입원비 - 상해 / 질병 입원일당 후유장해 |
설계사 또는 온라인 | |
| 선택 | 골절담보 | 특약에서 선택 |
| 가족 일상생활 중 배상책임 보험 |
아이의 질병 또는 상해로 인한 병원비를 보장하는 필수 보험인 실비보험은 약관이 표준화되어 어느 보험사에서 가입하든 보장의 내용은 모두 동일합니다. 현재 가입할 수 있는 건 4세대 실비보험으로 5년마다 재가입되어 100세까지 보장되며, 매년 보험료가 조금씩 오르는 갱신형입니다.
온라인에서 보험 가입 시 설계사 수수료, 점포 운영비 등 사업비 절감이 가능해 상대적으로 합리적인 보험료의 상품을 이용할 수 있다는 점이 최대 장점인데요, 실제로 '보험다모아'를 통해 만 12세인 큰 아들의 실비 보험료를 조회해보니 3천 원대부터 5천 원대까지 매우 저렴한 가격으로 가입할 수 있었습니다.
다음으로 단독 실비보험에 빠져있는 진단/수술/입원비를 추가한다면 사실상 '어린이 건강 종합보험'이 됩니다. 태아는 물론 어린이를 위한 수많은 특약이 있고, 보장 범위도 방대하며 혜택도 다양한데요, 아이에게 좋다고 해서 욕심을 부렸다간 보험료가 눈덩이만큼 커질 수 있습니다.
특히 우리나라 국민의 3대 사망 원인으로 알려져 있는 암, 심장질환, 뇌혈관 질환은 성인에게 상당히 위험한 반면 아이들에겐 백혈병이라고 불리는 혈액암이나 림프종의 발병 빈도가 월등히 높습니다. 따라서 광범위하게 질병이나 상해를 보장해주고 자주 일어나는 사건을 대비할 수 있는 보장 내용을 중심으로 구성하시는 게 가장 이상적입니다.
만약 온라인으로 직접 가입이 어렵다면 설계사를 통해 가입할 수 있는데요, 이때에도 제일 굵고 핵심이 되는 내용을 이해한 상태에서 설계사가 추천하는 내용을 참고해서 결정하시기 바랍니다.
더불어 아이가 커가면서 뼈가 골절되거나 다른 사람의 신체나 재물에 피해를 주는 경우에도 치료비 보상뿐만 아니라 위로금까지 받을 수 있는 특약을 함께 구성한다면 더욱 든든하겠죠?
◈ 만기는 언제가 좋을까요?
어린이보험 만기는 30세와 100세 이렇게 두 가지로 구분할 수 있습니다.
각각의 장단점이 있기 때문에 어느 것이 좋다고 말하기가 어려운 부분입니다.
100세 만기의 경우 계약기간이 긴 만큼 납입 금액이 높은 편이고 화폐가치 하락을 생각한다면 추후 보험금의 효용가치가 낮아질 수 있습니다. 게다가 100년의 시간 동안 새롭게 나오는 질병까지 다 커버하기엔 현실적으로 한계가 있습니다.
30세 만기의 경우 비교적 계약기간이 짧아 납입 금액이 저렴한 편입니다. 그러나 어릴 적 큰 질병이나 상해 이력이 생기는 경우 성인이 되어 추가 보험 가입 시 거절될 가능성이 존재합니다.
하지만 100세까지 대부분의 병원 의료비를 보장하는 실비 보험이 경제적 부담을 덜어주고, 만기 때까지 어린이보험의 혜택을 이용하려면 장기간의 보험 납입이 선행되어야 하는 만큼 30세 만기로 해도 문제없다고 생각합니다.
◈ 어린이보험 납입액은 얼마가 적당할까요?
보험료 만기 시기에 대한 고민 다음으로 많은 부모님들이 고민하는 부분이 바로 납입 금액입니다.
그동안 저 역시 아이들 보험 가입을 위해 많은 보험 관련 서적과 기사, 영상을 꾸준히 찾아 봤는데요, 그 결과 불필요한 보험과 덜 중요한 특약을 넣어 비싼 보험료를 오랜 기간 납입하는 것보다 먼저 자신이 납입할 수 있는 적정 보험료를 정하고 그 금액 안에서 꼭 필요한 보장으로 선별하여 효율적으로 구성하는 게 더 낫다는 의견이 우세했습니다.
더욱이 어린이보험인만큼 순수보장형으로 최대 금액은 5만 원이 넘지 않도록 구성하는게 좋다고하니 참고하세요. ^^
다음 포스팅에선 오늘의 내용을 참고로 온라인으로 실비보험에 가입하는 과정 담아볼 예정이니 기대해주세요!
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