보험 파헤치기② - 보험의 종류

보험은 종류가 다양하고 각 상품마다 보장하는 내용도 다른데요, 보험에 가입하기 전에 자신에게 꼭 필요한 보험이 무엇인지 고민하고 이해하는 게 먼저입니다.

우선 보장성 보험은 상해나 질병, 사망에 이르기까지 생명에 관련된 보장을 해주는 보험으로 종신보험, 암보험 같은 건강 보험이 대표적입니다.
만약 집안의 가장이라면 사망시 남은 가족들의 경제적인 어려움을 책임질 수 있는 사망보험(종신 또는 정기보험), 암 판정으로 인해 발생하는 높은 입원·치료비 등을 막을 수 있는 암보험, 일상 생활에서 발생한 실제 의료비를 보상해주는 실비 보험은 필수입니다. 전업주부라 할지라도 암보험과 실비보험은 꼭 가입해야합니다.
특히 생명보험은 큰 범주에서 질병과 상해 사고에 대해 충분한 보장을 해주지만 약속되지 않은 특이 질병에 대해서는 보장이 미약할 수 있습니다. 이런 경우 실비보험에 가입해 부족한 보장을 보완하는 노력이 필요합니다.

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자영업자라면 영업 중 일어날 수 있는 화재 위험을 대비하여 화재보험, 그중 요식업 종사자라면 음식물 배상책임보험은 필수적입니다. 여행을 떠난다면 돌발상황으로 일어날 수 있는 사고를 보장하는 여행자보험이 필수입니다. 현행 보험업 법상 의료실비에서는 해외에서 발생하는 의료사고에 대해 보장을 하지 않기 때문에 실비와 별도로 여행자보험에 가입해주는 것이 좋습니다.

그럼 보험의 종류별 특징과 차이점 살펴볼까요?

◈ 보험의 종류

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• 암보험 : 집중적으로 암을 보장, 암 진단 시 가입한 보장금액을 보장합니다.
• 건강보험 : 암을 제외한 질병을 보장합니다.
• 상해보험 : 암보험과 건강보험 외 우연한 사고로 인해 신체에 상해를 입은 경우를 보장합니다.
• 종신보험 : 사망을 보장하는 보험으로 가입자가 80세에 사망하든 사망 시점에 상관없이 사망만 하면 유가족에게 보험금을 지급합니다. 따라서 가계 경제의 중심이 되는 사람을 피보험자로 가입하는 경우가 다수이며, 자산가의 경우 상속세 재원 마련 기능과 절세 효과를 위해 가입하기도 합니다. 하지만 40세 남성이 1억 원의 사망보험금을 보장하는 종신보험에 가입 시 최소 25만 이상이라는 높은 보험료를 매달 납입해야 합니다.
• 정기보험 : 종신보험처럼 가장의 조기 사망에 대비한 사망보험금을 보장해주는 보험이지만 큰 차이점이 있다면 정해진 기간 안에 사망하는 경우에만 보험금을 지급합니다. 예를 들어 '피보험자가 65세 이전에 사망할 경우에만 보장한다'라는 내용처럼 보장기간이 정해져 있어 상대적으로 생애 전 기간을 보장하는 종신보험보다 훨씬 보험료가 저렴합니다.
• 실비보험 : 병원에서 발생한 치료비를 보장하는 보험으로, 실비보험은 급여 부분의 공단 부담분을 제외한 본인부담분과 비급여 부분의 합계액을 보장합니다. 실비보험 가입시기를 기준으로 2009년 10월 이전에 가입한 1세대 실비보험은 소액의 공제금을 제외하고 100% 지급했지만 보험회사의 손해율이 올라가면서 지급 범위가 점차 축소되어 2021년 7월에 출범한 4세대 실비보험은 급여의 80%, 비급여의 70%를 지급합니다.
• 배상책임보험 : 피보험자가 보험 사고로 타인의 재산이나 신체에 손해를 입혔을 경우 보험회사가 피보험자를 대신해 피해자에게 손해를 보상해줍니다. 예를 들어 자녀가 할머니 집에서 놀다가 장난감을 던져 TV가 망가지는 경우, 부주의로 타인의 휴대폰이나 노트북을 쳐서 파손을 입히는 경우 등 여러 사안이 포함합니다.
• 여행자보험 : 여행 중 일어날 수 있는 신체 손해나 휴대품 손해, 타인에 대한 배상책임까지 보장합니다.
• 연금보험 : 노후 대비를 위한 것으로 살아있는 동안 매년 또는 매월 일정 금액을 지급합니다.
• CI(Critical Illness) 보험 : 일종의 종신보험처럼 사망보험금 지급이 기본 계약이고, 사망보험금에 초점이 맞춰져 있습니다. 피보험자가 갑작스러운 사고나 질병으로 인해 중병 상태가 지속되는 경우 사망 보험금 일부를 미리 당겨 받을 수 있는 상품으로 보험료가 비쌀 뿐만 아니라 '중대한' 질병이나 수술에 대한 보험사와 가입자 간의 기준과 약관 해석 차이로 분쟁의 소지가 있습니다.

(자료 출처 : 도서 '살아가는 데 꼭 필요한 최소한의 보험상식', '반값 보험료 만들기 프로젝트' 본문 참고)